לנפץ את קופסת הביטוח האטומה!
חשיבה אחרת ורעיונות חדשים למערכת ביטוחית שיוויונית חליפית
מאת: גיא רדר
ממתיקים מלאכותיים חסרי טעם
כרוכב ותיק, סוכן ביטוח ובעל שני דו"ג כל שנה לקראת אוקטובר מתחיל לדגדג לי בשריר של הבנק. לא פחות מתשעת אלפים שקלים ויותר יורדים מחשבוני ומתחלקים שווה בשווה בין הצורך התחבורתי לצורך האישי. כן, אני מחזיק שני אופנועים, קטנוע גדול ליום יום ואופנוע שטח לזמן הפנוי שכן רכיבה זה הדבר הזה שאנו עושים בין העבודה, הבית והמשכנתא.
ההפרדה לשני כלי רכב מאפשרת לא להתפשר בשום תחום, לרכוב בבטחה (עד כמה שכבישי הארץ בטוחים) לעבודה, כ-100 ק"מ ליום, על כלי רכב מודרני בעל מערכת בלימה הכוללת ABS וגיר אוטומטי מפנק ומצד שני לקפץ על סלעים ולתור את ארצנו בזמן הפנוי. אין ספק שלא יכולתי לבחור כלי רכב אחד לביצוע המשימות ותאמינו לי שניסיתי. כל כלי שניסיתי להתאים למשימות במהלך השנים פגע באחד משני הצרכים, חלקם אף פגיעה בטיחותית בשל הפשרות הנדרשות באופני שימוש כל כך מנוגדים. למעשה במשך כעשר שנים נטשתי את תחום השטח בשל חוסר יכולת כלכלית להחזיק (עוד) כלי רכב נוסף במקביל ואי יכולת להתפשר בהגדרות הבטיחות שגזרתי על עצמי. אז בוא נחשוב קצת מחוץ לקופסה.
ראשית מה בקופסה; כיום ביטוח החובה מדורג לפי נפחי מנוע, אותו דרוג ארכאי שהקביל בזמנו לדרגות הרישוי 50, 250 וללא הגבלת נפח מנוע. כמובן שאין קשר בין דרגות הרישוי ויותר מכך המיסוי שמנסה לעקוב אחרי מה שקורה באירופה לעלויות הביטוח, כך שכלי שמשווק כמתאים לדרגת רישוי A1, עד 47 כ"ס אך בעל נפח מנוע גדול מ-250 סמ"ק ישלם יותר מכלי עם 250 סמ"ק ולמעלה מ-47 כ"ס. במהלך השנים וניסיונות ההשתקה, לייתר דיוק ההרדמה, של אגף הדו"ג, ניתנה האפשרות לרכוש ביטוח חובה עם השתתפות עצמית. כמה? 25,000 ש"ח לכאב וסבל ועד 14 ימי עבודה ראשונים. כלומר בהנחה שהפחתנו כ-1,000 ש"ח בעלות החודשית הרי שרק לאחר 25 שנים(!!!) ללא תביעות הגענו לאיזון מלא ומיצוי ההנחה.
"סוכריה" נוספת (וכפי שניתן להבין עד כה מדובר בממתיקים מלאכותיים וחסרי טעם) היא ההנחה בביטוח החובה לבעל 2 כלים או יותר. גם פה נדרשת הבהרה, ההנחה ניתנת רק במידה ומדובר בשני אופנועים בבעלות פרטית המבוטחים ב"פול" בביטוח נהג יחיד וכמובן רק לתקופה החופפת. ההנחה הינה בסך 20% מעלות הביטוח הכוללת ומשמעותה האמיתית היא שאנו משלמים 80% תוספת על ביטוח שלעולם לא נוכל להשתמש בו שכן כיצד ירכב נהג יחיד על יותר מכלי אחד?
איך יוצאים מהקופסה?
אנחנו כרוכבים חייבים להבין מספר נקודות בסיסיות בשביל לצאת מהקופסה: ראשית לא כלכלי לבטח אופנועים. יספרו לכם שאנו פותרים את בעיית הפקקים -(נכון בחלקו), החניה (חוץ מהשליח שמתעקש לחסום מידי בוקר את הכניסה לבניין המשרדים שבו משרדי ממוקם), הדלק (נכון עד יחס של 1 ל-2, כלומר מנוסע שלישי ברכב ארבע גלגלי הנטייה היא לרעתנו), וכמובן הסיכון. לא יעזור, אופנוע הנו כלי רכב מסוכן ואחוז התאונות ביחס לחלקו באוכלוסיית הכביש היה גורם לכל אקטואר בחברת ביטוח לשבץ בגיל 28. גם התדמית בעייתית כאשר בעיני הציבור אנו משולים לאותם כנופיות "מלאכי הגהנום" מהסרטים האמריקאים ובשילוב המגמה ה"ירוקה" גם לאויבי הסביבה.
מחוץ לקופסה, לצערי למרות הפעילות המבורכת של מועדון האופנועים, מארגני רכיבות המחאה והלובים השונים אני לא רואה את הישועה באופק. המיטב שאותם גופים יכולים לעשות ואף עושים זה למנוע ככל יכולתם את גדיעת הענף שעליו כולנו יושבים, אך האם יש פתרון אחר, אולי כזה שכולל "רפורמה" עמוקה יותר ?
לדעתי כן. דוגמא לפתרון שדורש שינוי חקיקה יסודי ויכול לפתור בדרך עוד כמה מוקשים הנו מעבר לצורת ביטוח פרסונאלית, כלומר ביטוח אישי. צורת ביטוח זו תפתור חלק גדול מבעיות אלו. מאגר נתוני רכב חובה שהוקם ע"י משרד האוצר לפיקוח על הביטוח (ISO) בשנת 2005 יכול לספק נתוני תביעות וסטטיסטיקה לגבי כל נהג. מדרג שיכלול ניסיון תביעות, סוג וותק רישיון וגיל – ייתר את הצורך ברכישת ביטוח לכל כלי רכב בנפרד ואף יבטל לחלוטין את הדילמה האם לכלי הרכב שעליו אני נוהג, בהתאם לסוג רישיון הנהיגה, יש או אין ביטוח והאם הביטוח הוא לכל נהג ובכלל איזה גילאים מבוטחים. פתרון זה גם יפשט את הטיפול בתביעות ו… נכון את הכפל הנדרש כיום לנושא ביטוחי מספר אופנועים בבעלות יחיד. גם בתחום רישוי הרכב יהיה יותר קל כאשר בעלות הרכב תופרד מבדיקות התקינות (הטסט) השנתית וכל שיידרש מהנהג הוא לבדוק התאמה בין סוג הרכב לדרגת הרישיון וזאת בכל רכב שעליו הוא מעוניין לנהוג.
גביה דרך הדלק
ניסיון נוסף לצאת מהקופסה יכול להיות במעבר לגביית ביטוח כמס על הדלק, מעיין ביטוח לאומי של נהגים. בצורה זו יתווספו כמה אג' לכל ליטר דלק שיועברו לגוף מנהל והוא זה שייתן את הכיסוי הביטוחי. יתרונות השיטה ברורים; מי שנוסע יותר משלם יותר, מי שנוסע על רכב שצורך יותר דלק גם משלם יותר (והנה נחה דעתם של הירוקים), התביעות מוגשות לגוף יחיד ולא למספר חברות ביטוח כפי שקיים היום, וכל שנדרש הוא בדיקת דרגת רישיון הנהיגה מול סוג הרכב ובדיקת התקינות, אין יותר שכחתי לשלם ביטוח, וכולם נושאים בנטל.
כמובן שלכל אחד מהפתרונות ויש עוד רבים יש גם לא מעט חסרונות. אך לדעתי ניתן ליצור מערכת ביטוחית שוויונית חליפית שגם תיתן מענה לשינוי הדמוגרפי בין במספר הנהגים לכלי הרכב ומספר הרכבים בכל משפחה, גם תטפל בחוסר הפרופורציות בין סוגי הרכב השונים וגם תפשט ולכן תוזיל בצורה משמעותית את עלויות הניהול המנופחות שמשלמים היום נהגי ישראל בשל ריבוי הגופים והרגולציה בענף. ובסיכומו של יום גם תתרום להתפתחות הענף הדו-גלגלי.
אז הנה כפפה. מישהו מרים? השר כחלון?…
לגבי הביטוח הפרסונאלי: האם כוונתך לביטוח בעבור דו גלגלי בלבד? כי אם כן, עדיין יהיה כפל ביטוחי אצל נהג מכונית פרטית שמחזיק אופנוע לסופ״ש (וכאמור יכול להיות רק באחד מהכלים בזמן אמת). אם כוונתך היא להפוך את כל נושא הביטוח חובה בארץ לפרסונאלי, הרי שאתה ״דופק״ משפחות מרובות נהגים שבמקום ביטוח חובה אחד לכולם על רכב יחיד, יצטרכו לרכוש 2-3 ואולי אף 4 ביטוחים שונים – אחד לכל נהג. אנא הבהר
מה לגבי ביטוח דיפרנציאלי?
יש לי אופנוע בנפח 1,000 סמ"ק, רכב פרטי – הסיכון שלי הוא X.
יש לי קטנוע בנפח 250 סמ"ק ורכב פרטי – הסיכון שלי הוא 0.75X.
יש לי רכב פרטי – הסיכון הוא 0.25X.
יש לי שני אופנועים ורכב עד 4 טון – הסיכון הוא עדיין X כי אני משתמש רק באחד מהם בכל פעם.
X יגדיר מה הפרמיה שלי
הי תומר,
הכוונה כמובן ביטוח פרסונלי שיהיה בהתאם לדרגות הרישיון, כלומר מי שיש לו רשיון לרכב פרטי, אופנוע ואוטובוס, הביטוח שלו יהיה בהתאם, ביטוח אחד במקום 3 ביטוחים שונים היום.
לגבי משפחות מרובות נהגים, עלות ביטוח חובה כולל נהג צעיר יכול לעלות היום כ 2700-3000 ש"ח לרכב, ובמידה ויש 2 רכבים הרי או שמשלמים אלפי שקלים רבים לשנה, שלא לדבר על המצב שלאבא יש איזה קטנוע ליום יום.. או שהילד יוכל לנהוג רק על רכב אחד (ולרוב יהיה זה הישן והפחות בטיחותי….) בביטוח פרסונלי אכן לכל נהג יהיה את הביטוח שלו בצמוד לרישיון ודרגת הנהיגה כלומר 4 ביטוחים שונים במשפחה בת 4 נהגים (אבל גם 4 רישונות נהיגה בהתאם) לדעתי עלות ביטוח פרסונלי ל 4 נהגים תהיה פחותה משמעותית מעלות ביטוח לרכב הכולל נהג צעיר שלא לדבר על משפחות מרובות גלגלים.
ושוב העיקרון הוא שכל נהג יוכל לעלות על כל רכב שהחוק מתיר לו ע"פ הרישיון ולהיות בטוח שהוא, הנוסעים ברכב והציבור, במקרה של ח"ח פגיעה בהולך רגל, מכוסים בצורה מלאה.
עמרי זה בדיוק המתווה, פרסונלי יהיה בוודאי גם דיפרנציאלי אבל לפי רישיון הנהיגה, סוגי כלי הרכב בהם אני מורשה לנהוג ולא מס' הכלים שיש ברשותי.
ולמישהו נראה שהמדינה תוותר על הפרה החולבת? לא נראה לי (אולי אם ישב שם טבעוני שזה יכאב לו לחלוב פרה).
אבל כן באירופה זה עובד ככה מעבירים לוחית רישוי בין רכבים שבבעלות אחת, ולעשות בדיוק כמו בעולם הנשק הרישוי הוא לבעל האקדח ולא לכלי .
רק כאן זה בצורה הביטוחית של העניין.
מי אמר ביטוח סחר??
אחלה רעיונות לשלטונות… והם מגחכים.
ברמה האישית
אם כולם יעשו ביטוח כולל השתת עצמית
אז תביעות ביטוח יפסיקו להיות השלמת הכנסה עבור המוני ישראל ואז המחירים יוכלו לרדת משמעותית.
מה הסיכוי שנצליח להתאחד ולהוביל מהלך כזה?
אפס עגול…
אז נמשיך לצפות לטובות מהאח הגדול ומחברות הבטוח וסוכניהן…
הכל נכון ויקר..ודווקא לגבי ביטוח אתגרי בלבד
כדוגמת אופנוע שטח שמהווה תחביב ולא כלי תחבורה.אולי ביטוח יומי או שעתי היה פתרון נחמד ומחושב.
מצב כזה יביא גם את רוב החברים שלא מבטחים כלל.
גיא אולי בבחירות הבאות תרוץ לפוליטקה בתור נציג האופנוענים..
אחלה ערב
תומר – לא, קרא שוב את מה שכתבתי.
ביטוח דיפרנציאלי אמיתי שיכלול את סיווגי הרישיונות שלך (אופנוע, רכב פרטי, מונית וכו'), וישקלל אותם לפרמיה שנתית אחת.
כלומר, אם יש לך רכב פרטי – תשלם 2,000 ש"ח בשנה
אם יש לך רכב וקטנוע -4,000
אם יש לך רכב, אופנוע ליטר ומונית – 7,000 ש"ח בשנה.
אבל תשלם סכום אחד שיאפשר לך לרכוב או לנהוג בכל כלי רכב שיש לך רישיון מתאים לו
גיא – רעיון מאוד מעניין. חסרה השוואה. היכן בעולם נוהגים כך ומה המשמעויות מבחינת עלויות?
וגם, מה קורה עם יש ביטוח לכל נהג לכלי רכב כלשהו ומגיע חבר מחו"ל, ורוצים לתת לו לנהוג? צריך לרכוש לו ביטוח אישי זמני נפרד?
גיא, איך תשקלל את הסיכון של נהג משאית שמחזיק גם באופנוע סופר ספורט? (בכוונה הקצנתי). במשאית הוא אינו מסכן עצמו כמעט בכלל ויכול לגרום להרס רב לסביבה, אך כשהוא על אופנוע כביש, המצב הפוך. מסכן את עצמו והרבה פחות את הסביבה
אשמח לקדם את הצעת החוק החשובה הזאת עבורכם ועבור הציבור
תומר בדיוק בשביל זה יש את מאגר iso שיכול לתת נתונים בחתך המתאים. כל המידע כבר קיים בנושא.
דא משאיות הם מגורמי הנזק הגדולים למשתמשים אחרים בדרך מבין כלי הרכב
בטוח אישי הוא פתרון מצויין לעשירים.
זא אם יש יותר כלי רכב במשפחה מאשר נהגים. או אם אדם מחזיק יותר מרכב אחד..
ומה יגיד ישראל ישראלי שיש לו רכב אחד אך רישיון לו לאשתו ולשני ילדיו..?
או אפילו אם זה רכב אחד לבעל ואישה , 2 נהגים..?
ינופח לו הביטוח ע"ב אישי?
גיא ידידי,את נושא הדלק העלה מוטי מור באחת מהפגישות שלנו עם נצידי המפקחת על הביטוח ועוזר שר האוצר.אם מדובר רק על הדלק שאנחנו רוכבי הדו"ג צורכים,לא אפקטיבי ואם מדובר על כלל הצרכים,אתה בעצם מבטל את התחרות בשוק ביטוח חובה של המכוניות.
לגבי "ההטבות" להן אנו זוכים,נדמה לי ששכחת את המרכיב העיקרי והוא הסיבסוד של שוק ביטוח הדו גלגלי בשיעורים של כ 6.5 אחוז מצד כל מנפיק פוליסת חובה בישראל.
צדקת כשתארת אותנו כשוק בעייתי ונכון לרשום שוק הפסדי,אפשר להוזיל את הפרמיות ולפגוע בתקרת הכיסוי הביטוחי ולקבוע רף כלשהו,מבטיח לך שאני אעשה ככל שניתן למנוע תרחיש כזה (ואני יכול להעיד שהיה ניסיון כזה).לא ארצה לראות רוכבים פצועים ונכים ש"ביזבזו" את סכום הפיצוי המירבי שהוקצה להם.
דרך נוספת היא ביטוח דיפרנצאלי אמיתי שמושתת על הספק האופנוע (שמעיד באופן ישיר על רמת הסיכון של הרוכב), גיל הרוכב ,הותק שלו הרכיבה ומספר העבירות אותן הוא ביצע ואז מה?
תכין את עצמך למצב בו רוכב אופנוע עתיר הספק וצעיר בגילו ידרש לשלם 20 אלף ש"ח לביטוח חובה .
לעסנו ודשנו בנושא הביטוח וכל תרחיש אחר רע יותר מהקיים למעט שני מיקרים:
1.המדינה מחליטה לסבסד את ביטוח החובה לרכב דו"ג.
2.שינוי חוק הפלת"ד מיסודו לאופן בו ביטוח נזקי גוף (החובה) יהיה רק לצד ג' וכל נהג יבטח את עצמו לפי היכולת שלו לשלם פרמייה שנתית אל מול הפיצוי אותו יקבל במקרה של תאונה.אז כמובן תדרש חובת אשמה(שאינה קיימת כיום)כי תמיד תרצה לתבוע את הפוגע/אשם,לא יתקיים הסכם החצייה(שעומד היום על 75-25%) ולא יהיה הסיבסוד שכולנו ממהרים לזלזל בו.
דרך אגב,זאת השיטה הנהוגה באירופה ומכונה "ביטוח ירוק".
אם אין לך את היכולת לשכנע את שר האוצר לממן את שוק הביטוח שלנו,אני מעדיף עדיין את האפשרות הקיימת .
היי אליקו
שמח שאתה מגיב לנושא. כל מטרת הטור הוא לבצע חשיבה לנושא, בטוח שיש עוד פתרונות ונוגדי פתרונות רבים כפי שהעלת. אם המצב הנוכחי נשאר , והוא בבחינת הרע במיעוטו, לדעתי עדיין יש לפחות שני דברים שחייבים לטפל בהם:
1. עדכון מדרגות הביטוח לדרגות הרישוי הנהוגות היום לפי הספק ולא סמק.
2. תוספת מסויימת (5%-7% או פחות…) לכל אופנוע נוסף כדמי טיפול למבטחים שני כלים ומעלה ולא הנחה מהתעריף המלא שהוא כפי שציינתי ביטוח על משהו שלא יתכן. מה שיעלה כלים נוספים לכביש, יעלה את רמת הבטיחות ואת מספר הרוכבים עם ביטוח כחוק ללא שום פגיעה ברמת הסיכון והחשיפה.
וזה המקום להגיד כל הכבוד על העשיה המדהימה שלך ושל המלווים אותך בתחום זה.
ערב טוב גיא
לגבי סעיף 1,מסכים לחלוטין .העלתי את הנושא הזה מספר פעמים.זה ממש מגוחך ומטריד שמשרד התחבורה מסונכרן לתקינה האירופאית בכל הקשור לרישיונות נהיגה ורישיונות הרכב(גם כאן עם מספר לא קטן של תקלות והתאמות)ומשרד האוצר ו"הפול" עדיין תקוע בנפחי מנוע.נכון לרגע זה לא קיבלנו תשובה מספקת.
גם לגבי סעיף 2 אני מסכים לחלוטין וכאן התשובה של נציגי המפקחת זהה לתשובה לגבי אופנוע בבעלות אחרת.כלומר,אם אתה מנכה הוצאות על האופנוע שלך אינך זכאי לסיבסוד הציבור ואותו כנ"ל לגבי אדם שמחזיק שני אופנועים .הלוואי והיה ביכולתנו לטפל בסוגיה האחרונה אבל כנראה שזה ממש בשוליים.
ד"א למרות שהפוסט "ישן" אצלי הוא קפץ רק היום.
זה שאנחנו מקבלים על עצמנו שאנחנו הבעיה זו עיקר הבעיה , הרי ידוע שרוב התאונות בהם מעורב אופנוע האשמה היא ברכב הפוגע , ולכן אם נכנס הפקטור הזה אזי אנחנו לא זקוקים לטובות של אף אחד שכן אנחנו בעצם הציבור הנפגע ולא הפוגע ומגדילה המדינה להעניש אותנו על היותנו פגיעים ונפגעים על ידי עברייני תנועה בהם המדינה כושלת מלטפל , בקיצור היצוג שלנו גרוע יחסי הציבור שלנו גרועים ובינתיים המצב נמשך מה שהיה כך יהיה אפילו ולמרות כל הבטחותיו של כחלון לפני הבחירות .
בן 21 יש לי ביטוח חובה ברכב פרטי אני רשום נהג
ורוצה לעשות ביטוח על אופנוע 250 כמה אני אשלם עוד
דרגות רישוי (c1. B. A1. A2)